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  日前，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強支付結算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），中國人民銀行有關(guān)負責人就《通知》有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

    一、《通知》出臺的背景是什么？

　　答：電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪嚴重危害人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益，損害社會(huì )誠信和社會(huì )秩序，是影響群眾安全和社會(huì )和諧穩定的一大公害。對此，黨中央、國務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導同志多次作出重要指示批示。為貫徹落實(shí)中央領(lǐng)導的重要指示批示精神、國務(wù)院工作部署要求，近年來(lái)各相關(guān)部門(mén)加強協(xié)作，密切配合，加大打擊防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作力度，取得了階段性成效。人民銀行于2016年9月印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強支付結算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)261號文），切實(shí)加強支付結算管理，構筑金融業(yè)支付結算安全防線(xiàn)，在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪中發(fā)揮了重要作用。

　　盡管經(jīng)過(guò)各部門(mén)共同努力，打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作取得了階段性成效，但是當前電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪案件高發(fā)的勢頭還沒(méi)有從根本上得到有效遏制，電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉移等出現了新的情況和問(wèn)題。2018年11月29日，國務(wù)院召開(kāi)全國打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作電視電話(huà)會(huì )議，就打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作再次作出部署，要求進(jìn)一步加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作力度。為落實(shí)此次會(huì )議精神，人民銀行研究制定了《通知》，針對當前打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪面臨的新形勢、新要求和新情況，從健全緊急止付和快速凍結機制、加強賬戶(hù)實(shí)名制管理、加強轉賬管理、強化特約商戶(hù)與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實(shí)責任追究機制等方面提出21項措施，進(jìn)一步筑牢金融業(yè)支付結算安全防線(xiàn)。

　　二、《通知》為什么要加強單位支付賬戶(hù)管理？

　　答：大量電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪案件反映出，當前不法分子轉移詐騙資金使用的賬戶(hù)有從銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)，特別是單位支付賬戶(hù)轉移的趨勢。而部分非銀行支付機構也存在單位支付賬戶(hù)實(shí)名審核不到位、使用不規范等問(wèn)題，易被不法分子利用。為此，《通知》從三方面進(jìn)一步加強單位支付賬戶(hù)管理。一是支付機構為單位開(kāi)立支付賬戶(hù)應當嚴格審核單位開(kāi)戶(hù)證明文件的真實(shí)性、完整性和合規性，開(kāi)戶(hù)申請人與開(kāi)戶(hù)證明文件所屬人的一致性，并向單位法定代表人或負責人核實(shí)開(kāi)戶(hù)意愿，留存相關(guān)工作記錄。支付機構可采取面對面、視頻等方式向單位法定代表人或負責人核實(shí)開(kāi)戶(hù)意愿，具體方式由支付機構根據客戶(hù)風(fēng)險評級選擇。二是要求支付機構于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況核實(shí)工作。三是要求支付機構根據單位客戶(hù)風(fēng)險評級，合理設置并動(dòng)態(tài)調整同一單位所有支付賬戶(hù)余額付款總限額。對同一單位所有支付賬戶(hù)余額付款總金額進(jìn)行限制。

　　三、《通知》對買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)行為采取哪些強化管理措施？

　　答：目前，一些單位和個(gè)人仍不了解非法買(mǎi)賣(mài)、出租、出借賬戶(hù)法律責任及其危害性，違規向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)牟利。利用買(mǎi)賣(mài)的賬戶(hù)轉移詐騙資金成為當前電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪中的突出問(wèn)題。為使社會(huì )公眾清楚認識非法買(mǎi)賣(mài)、出租、出借賬戶(hù)的法律責任，加大對買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)等違規行為的懲戒力度，《通知》要求：一是建立合法開(kāi)立和使用賬戶(hù)承諾機制。銀行和支付機構為客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)，應當在開(kāi)戶(hù)申請書(shū)、服務(wù)協(xié)議或開(kāi)戶(hù)申請信息填寫(xiě)界面醒目告知客戶(hù)出租、出借、出售、購買(mǎi)賬戶(hù)的相關(guān)法律責任和懲戒措施，并載明以下語(yǔ)句：“本人（單位）充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購買(mǎi)賬戶(hù)的相關(guān)法律責任和懲戒措施，承諾依法依規開(kāi)立和使用本人（單位）賬戶(hù)”，由客戶(hù)確認。二是加大對買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)等違規行為懲戒力度。261號文已規定，“銀行和支付機構對公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買(mǎi)銀行賬戶(hù)（含銀行卡，下同）或支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人，組織購買(mǎi)、出租、出借、出售銀行賬戶(hù)或支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人，假冒他人身份或者虛構代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶(hù)或支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人，5年內停止其銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)，3年內不得為其新開(kāi)立賬戶(hù)”。為進(jìn)一步加大對買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)等違規行為懲戒力度，提高違規成本，對違規行為形成強有力的震懾，《通知》將懲戒措施調整為“5年內暫停其銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)立賬戶(hù)”。

　　四、《通知》為什么要調整自助柜員機轉賬管理政策？

　　答：261號文規定，除向本人同行賬戶(hù)轉賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機轉賬（ATM，含其他具有存取款功能自助設備，下同）的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉賬。該文件出臺時(shí)，電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過(guò)自助柜員機具向詐騙賬戶(hù)轉賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導在自助柜員機具的英文界面中進(jìn)行轉賬操作。針對這一情況，為保護人民群眾財產(chǎn)安全，為挽回資金爭取時(shí)間，261號文采取了個(gè)人自助柜員機具轉賬資金在24小時(shí)后到賬的臨時(shí)性措施。該規定有效阻斷了不法分子誘騙受害人通過(guò)自助柜員機具將資金轉入詐騙賬戶(hù)的犯罪行為。與此同時(shí)，該措施也一定程度上影響了客戶(hù)正常使用自助柜員機轉賬的客戶(hù)體驗。

　　目前，不法分子轉移詐騙資金的渠道發(fā)生了很大變化，通過(guò)自助柜員機具誘騙詐騙數量已很少。同時(shí)，銀行自助柜員機具均已基本完成改造，在辦理轉賬業(yè)務(wù)中增加了漢語(yǔ)語(yǔ)音提示，通過(guò)文字、標識、彈窗等設置了防詐騙提醒，非漢語(yǔ)提示界面能對資金轉出等核心關(guān)鍵字段提供漢語(yǔ)提示，防詐騙功能大幅提升。在此背景下，許多銀行呼吁適當調整自助柜員機具轉賬管理政策，以滿(mǎn)足正常客戶(hù)實(shí)時(shí)轉賬需求。在兼顧安全性與便捷性的基礎上，經(jīng)商公安部門(mén)，《通知》對自助柜員機轉賬管理政策作了適當調整，即通過(guò)自助柜員機具為個(gè)人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可在轉賬受理界面（含外文界面）以中文顯示收款人姓名、賬號和轉賬金額等信息（姓名應當脫敏處理），并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬，由客戶(hù)確認。符合上述要求的，可不再執行自助柜員機具轉賬24小時(shí)后到賬的規定。

　　五、《通知》針對特約商戶(hù)與受理終端提出了哪些管理措施？

　　答：許多電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪案件反映出，部分銀行和支付機構存在特約商戶(hù)資質(zhì)審核不嚴、注冊信息不真實(shí)，機具安裝地址與實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址不符等問(wèn)題，部分機具甚至被移機境外使用，為不法分子利用銀行、支付機構的支付服務(wù)從事違法犯罪活動(dòng)提供可乘之機，也增加公安機關(guān)的辦案難度。

　　對此，《通知》規范了特約商戶(hù)與受理終端管理要求：

　　一是嚴格特約商戶(hù)審核。要求收單機構嚴格按規定審核特約商戶(hù)申請資料，采取有效措施核實(shí)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性和合法性，不得僅憑特約商戶(hù)主要負責人身份證件為其提供收單服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)中國支付清算協(xié)會(huì )或銀行卡清算機構的特約商戶(hù)信息管理系統查詢(xún)其簽約、更換收單機構情況和黑名單信息。對于同一特約商戶(hù)頻繁更換收單機構等異常情形的，謹慎將其拓展為特約商戶(hù)。對于黑名單中的單位以及相關(guān)個(gè)人擔任法定代表人或負責人的單位，不得將其拓展為特約商戶(hù)；已經(jīng)拓展為特約商戶(hù)的，自其被列入黑名單之日起10日內予以清退。

　　二是嚴格受理終端管理。要求收單機構為特約商戶(hù)安裝可移動(dòng)的銀行卡、條碼支付受理終端（以下簡(jiǎn)稱(chēng)移動(dòng)受理終端）時(shí)，結合商戶(hù)經(jīng)營(yíng)地址限定受理終端的使用地域范圍。對移動(dòng)受理終端所處位置持續開(kāi)展實(shí)時(shí)監測，并逐筆記錄交易位置信息，對于無(wú)法監測位置或與商戶(hù)經(jīng)營(yíng)地址不符的交易，暫停辦理資金結算并立即核實(shí)；確認存在移機等違規行為的，停止收單服務(wù)并收回受理機具。對于連續3個(gè)月內未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，要求收單機構重新核實(shí)特約商戶(hù)身份，對無(wú)法核實(shí)的停止為其提供收款服務(wù)。對于連續12個(gè)月內未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，停止提供收款服務(wù)。

　　三是強化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險監測。要求收單機構、清算機構持續監測和分析交易金額、筆數、類(lèi)型、時(shí)間、頻率和收付款方等特征，完善可疑交易監測模型。發(fā)現異常情形的，對特約商戶(hù)采取延遲資金結算、設置收款限額、暫停銀行卡交易、收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò )支付接口）等措施；發(fā)現涉嫌電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪的，立即向公安機關(guān)報告。

　　四是健全特約商戶(hù)分類(lèi)巡檢機制。對于具備固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù)，要求收單機構每年獨立開(kāi)展至少一次現場(chǎng)巡檢；對于不具備固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù)，要求定期采集其經(jīng)營(yíng)影像或照片、開(kāi)展受理終端定位監測；對于網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)，要求定期登錄其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)頁(yè)查看經(jīng)營(yíng)內容、開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )支付接口技術(shù)監測和大數據分析。同時(shí)，要求2019年6月底前對存量特約商戶(hù)開(kāi)展一次全面巡檢。

　　六、社會(huì )公眾需要配合做好哪些工作？

　　答：《通知》主要針對電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪新形勢和新問(wèn)題，采取針對性管理措施，以保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益，對社會(huì )公眾日常支付體驗的影響較小。同時(shí)，《通知》實(shí)施過(guò)程中一些工作要求，如單位支付賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)審核、存量單位支付賬戶(hù)重新核實(shí)，實(shí)施合法開(kāi)立和使用賬戶(hù)承諾機制等，需要相關(guān)單位和個(gè)人給予配合。

　　另外，為了保障自身資金安全，希望廣大公眾能掌握電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪典型手法及應對措施、轉賬匯款注意事項，認識買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)社會(huì )危害，強化個(gè)人金融信息保護意識。日常生活中，要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，妥善保護個(gè)人身份信息、賬戶(hù)信息、金融交易信息等，確保自己的個(gè)人金融信息等隱私信息不受侵害。